Ипотечный калькулятор
Заявка на кредит во все банки сразу
Лучшие кредитные предложения
29;30;31;32;33;34;
29;30;31;32;33;34;
Лучшие предложения Потребительские кредиты
Лучшие предложения Автокредиты
Ипотека или потребительский кредит: что выгоднее?
Ипотека — и есть кредит. Ее отличие в том, что ипотека является строго целевым займом, выдаваемым на приобретение жилья. При этом сам объект недвижимости выступает в качестве залога по кредитному договору и находится под обременением банка до окончания выплат. Ограничений по типу жилой недвижимости нет. Ипотеку можно взять на первичное или вторичное жилье в городе, сельской местности. Более того, ее можно оформить на строящийся дом, включая многоквартирные дома или возводимую недвижимость в частном секторе.
Ипотека при покупке недвижимости кажется наиболее очевидным и выгодным решением, поскольку обладает рядом преимуществ:
- Приемлемая сумма ежемесячного платежа;
- Оформление на длительный срок (до 30 лет);
- Наличие программ льготного кредитования;
- Выгодная процентная ставка.
Однако это не единственный вариант, все зависимости ситуации, в которой находится заемщик. Если сумма покупки менее 2 млн рублей, предпочтительнее может быть оформление потребительского кредита. Многие банки предоставляют средства без залогового имущества, а для одобрения заявки не нужно проводить независимую оценку выбранного объекта недвижимости. Некоторые заемщики совмещают два вида кредитования: оформляют ипотеку и берут кредит в качестве суммы первого взноса.
Стандартная процедура выглядит следующим образом:
Выбор компании. Стоит отдавать предпочтение «зарплатному» банку, поскольку одобрение происходит быстрее, а иногда от заявителя даже не требуют справку о доходах. Кроме того, нужно изучить наличие акционных предложений со сниженной процентной ставкой.
Подача заявки с указанием цели получения и суммы. Необходимо предоставить информацию, первичное или вторичное жилье собирается приобрести заемщик.
Прохождение проверки. Банк изучает переданный пакет документов, куда входит копия паспорта, трудовой книжки, СНИЛС, ИНН, справка о доходах по форме 2-НДФЛ (перечень может быть изменен в зависимости от организации). Также проверяется кредитная история.
Получение одобрения.
Поиск объекта недвижимости для покупки.
Передача документов на выбранное жилье.
Проверка предоставленных данных банком и одобрение сделки.
Регистрация перехода права собственности и оформление страховки на недвижимость.
Получение денег продавцом. Происходит переводом на карту или банковскую ячейку.
Внесение ежемесячных платежей до момента полного погашения ипотеки.
Процедура может меняться в зависимости от индивидуальных условий. Она зависит от того, какой вид жилья покупает заемщик (апартаменты, квартиру, дом), и того, какой деятельностью он занимается (наемный сотрудник, предприниматель, самозанятый).
Согласно статье 1 ФЗ «Об ипотеке», выделяют два вида:
В силу закона. Возникает, если отношения банка и клиента попадают под законное определение ипотеки. Например, если объект строят или покупают за деньги, предоставленные кредитором. Такая ипотека регистрируется одновременно с переходом права собственности на жилье.
В силу договора. Регистрируется после перехода права собственности на основании договора об ипотеке.
Заемщик сталкивается со следующими рисками:
ухудшение здоровья и утрата работоспособности;
снижение заработной платы и других доходов;
уменьшение стоимости ипотечной недвижимости;
повреждение жилья (при оформлении ипотеки под залог недвижимости);
резкое изменение курса валют (при оформлении в иностранной валюте).
Можно минимизировать большинство рисков, оформив страховку. Защититься при снижении или потере заработка поможет подушка безопасности на срок от полугода.
Ипотеку в иностранной валюте не стоит брать в случае если зарплата поступает в рублях, даже несмотря на то что банки предлагают сниженную процентную ставку.
Для стимулирования граждан кредиторы и государство предлагают специальные программы, в том числе:
Семейная (при наличии от двух детей, при инвалидности – от одного ребенка). Выдается только на новостройки. Сумма ограничена: в Москве и МО – до 12 млн рублей, в регионах – до 6.
Дальневосточная (супружеской паре до 35 лет или родителю с ребенком). Максимальная сумма – 6 млн рублей на срок до 20 лет.
Сельская. Можно приобрести недвижимость в сельской местности. В программе не участвуют Москва, МО и Санкт-Петербург.
При отсутствии средств на погашение ипотеки есть 3 варианта:
Реструктуризация. Можно изменить график или сумму выплат для снижения кредитной нагрузки.
Рефинансирование. Переход в другой банк с более выгодной процентной ставкой.
Ипотечные каникулы. При уважительной причине можно не вносить выплаты в течение полугода (в этот период банк не начисляет пени).